如何取缔期货配资平台担保代偿风险化解基金

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融资担保公司如何防范法律风险

风险防范措施 如何取缔期货配资平台根据担保流程管理角度设计风险防范措施。

(一)合同签订的风险防范 1、合同签订前的风险防范:风险识别 (1)担保项目调查 担保项目调查工作是担保程序的基础阶段,其直接影响担保的最终审批决策以及未来潜在的法律风险。

担保项目调查必须采取实地调查与信用分析相结合的方法,业务人员通过实地调查获取第一手资料后,在通过信用量化分析,全面掌握担保申请人的经营情况、风险承受能力和还款能力。

调查内容包括: ①担保项目背景 担保公司可通过分别与被担保人的主要经营者交谈、询问和了解担保项目背景、资金缺口及融资需如何取缔期货配资平台求情况、借款的原因、用途、用款计划、还款来源、还款意愿、如何取缔期货配资平台到期还款是否有压力等。

②被担保企业基本情况 A、企业注册资本、经营范围、股权结构、关联企业、分支机构、近三年的主营业务、股权、注册资本等变动及原因; B、被担保人主要领导人的信用状况和能力、主要经营者的工作经历和素质、管理团队的整体素质; C、企业目前经营状况、产品市场情况、市场竞争优劣势、在行业中的地位、行业竞争情况、上下游渠道购销情况; D、财务状况,包括固定资产情况、产权是否齐全、是否抵押、销售模式、结算方式、如何取缔期货配资平台应收账款周期、对外担保和负债情况、银行借款情况、收入的来源和构成、上一年及今年本期收入水平利润等; E、被担保人能提供的反担保情况以及可承受的担保费率等。

③财务、会计资料的审核和分析 重点调查企业的财务状况、核实收入与盈利能力水平,关注其财务信息的真实性、存在的法律风险并对未来的现金流量进行科学的预测。

对财务状况的审核,应该根据企业的实际情况,主要核实以下内容:了解企业的主要会计政策,是否按会计准则记账;财务内部控制制度是否完备并得到有效执行;核实收入、成本、资产、负债、权益是否有虚假;有保留意见的审计报告意见部分。

通过查询企业及其关联企业的贷款卡纪录,核实其贷款偿还及信用情况。

④相关书面材料的核实 通过向财务经理或主管会计咨询、核实前述情况,并要求提供有关书面证明材料。

担保公司的项目调查人员应核对企业提供的各种证件的复印件是否和原件一致、复印的资料是否加盖公章、需年审的是否年审、是否有效真实;财务报表是否由合法中介机构出具了审计报告、是否为无保留意见报告,对有关文件的相关内容要核对一致,法律关系、逻辑关系要正确,通过对客户所提供的各种材料的审核,了解担保申请人和反担保人是否具备资格。

⑤抵押物权利状况调查 对被担保人和反担保人提供的抵押物、质押物进行现场勘查,核实质押、抵押物的数量、质量;同时,还应到担保物所在地去核实,到产权登记部门去查证确认真实权利状况。

A、以房地产抵押的,要察看抵押物权凭证的原件、面积、用途、结构、购买或竣工日期,了解其原价、周边环境。

B、以动产抵押的,要察看抵押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途折旧率等。

C、以债券、存单、提单等质押的,要察看权利凭证原件、辨别真伪;以应收债款质押的,还应与债务人进行核实,并签署相关协议。

⑥通过其他手段了解申请企业的信用及经营情况。

例如询问其开户和贷款银行、打印贷款卡信用记录资料、借助网络包括其公司网站查询、询问该公司内部员工、询问其上下游企业及关联公司等多方面掌握、印证申请担保企业情况;还可借助有关专业机构的人才、技术与经验,提高自身的信用调查与分析能力和对担保风险的有效识别和控制能力。

如探索与专业信用服务机构共同组建具有高级专业水平的企业信用评级机构,通过信用评级建立企业信用档案,使项目审批公正透明,努力减免由于信息不对称造成的法律风险。

(2)担保文件审查(以公司的担保决策文件为例) 实务操作中,对反担保人提供的文件,需要重点审查要点有: ①公司章程 A、反担保人应当提供内容完整,加注“真实有效”字如何取缔期货配资平台样和提供章程的日期,并在上述记载上加盖反担保人公章的复印件。

B、根据章程确认反担保人关于担保决策的内部决策机关的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表反担保人签署担保合同的有权签字人。

C、章程中应当没有禁止担保的规定。

如果章程中有限制担保的规定,反担保人的担保行为或者有关担保决策文件不得违反上述规定。

D、原则上,公司不得为本公司股东或者其他个人债务提供担保。

但是,如果确需接受此类担保的,公司章程必须对此明确规定或者反担保人必须出具股东会(大会)同意担保的决议。

②股东会(大会)决议和董事会决议 根据章程规定,必须由股东会(大会)或董事会作出本次担保行为决议的,反担保人应当出具股东会(大会)决议或董事会决议。

③法定代表人或主要负责人身份证明书 应当载明法定代表人或主要负责人姓名、职务和身份证号码,与工商管理机关颁发的或其他有权机关颁发的反担保人主体资格证明的记载内容一致;应当加盖担保人公章;担保合同签订日应当在证明书有效期限之内。

④法定代表人或主要负责人授权委托书 授权委托书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订担保合同等特定民事法...

如何很好的控制担保公司控制风险

对于担保公司控制风险控制的手段和方法,我们认为,完善的风险评价体系和行之有效的反担保措施是最重要的,谨慎审查、风险评估是为了规避风险,而反担保方式的多样性、实效性能够为担保公司在代偿债务后有效的向被担保人追偿提供保证,未雨绸缪永远比亡羊补牢有效。

一、 担保公司要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查,对于不同时期的风险等级要作出相应的评估,并根据评估采取有效措施,风险评估不能仅仅停留在项目启动阶段。

深圳市xx担保投资有限公司是我国担保行业的领军企业之一,是我们的一个客户,2005年3月其为深圳市一家文具公司提供担保,向国开行贷款人民币300万元,期限2年,项目在启动时所做的调查评价报告显示该文具公司营销网络健全、制度规范、职能明确、经营状况良好。

xx担保公司要求文具公司的法定代表人提供了连带责任的反担保,并将其个人名下的一套房产、两辆汽车作为抵押。

贷款到期后该文具公司无力偿还,xx担保公司为其代偿250万元,而作为提供反担保的连带责任人名下的两辆汽车均被其他债权人哄抢夺走,可供追偿的抵押物只剩一套房产。

后经调查,早在2005年6月,该文具公司的两个主要客户:东莞某百货公司及广州某超市均告倒闭,导致该文具公司近百万的应收款无法收回,资金周转出现了严重困难,同期还款计划已无法实现;同年11月,该文具公司的机器设备、库存产品、原材料、办公用品、汽车等被其供货商哄抢一空,充抵货款,至此,该文具公司彻底丧失了生产经营能力,无力偿还贷款。

纵观本案,xx担保公司的失策之处在于未能及时对文具公司不同阶段的还贷能力作出判断评估,在文具公司出现了资金链断裂、经营不善的苗头之后未能跟进一步,要求该公司提供其他反担保措施,最终导致了该公司财产被其他债权人分割。

因此,担保公司对于被担保企业的审查,不能仅仅限于项目启动时的调查评价,而应该贯穿始终,专人跟进,发现有还款能力下降、减弱的势头以后,立即采取对应措施,要求被担保企业补强反担保。

二、担保公司应当灵活的对各种反担保资源进行组合、搭配,最大限度的保证自己代偿后向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。

众所周知,担保公司在接受被担保企业的反担保时往往受到不公正待遇,反担保的政策环境比较恶劣,可以抵押给银行的不一定能够抵押给担保公司,例如土地使用权、在建工程等,可以说担保公司是在夹缝中生存。

在一般情况下,担保公司所采用的反担保措施都呈现出内容单一、变现能力弱以及可供执行的力度不够等特点,加大了担保公司风险控制的难度。

- 中 我们来看一个担保业内最常见的案例。

2005年11月,xx担保公司为深圳某家实业有限公司提供担保,向某银行深圳分行贷款人民币2700万元,同时xx担保公司与第三人李某签订了一份反担保协议,李某承诺以个人所有资产(包括家庭财产)为该笔贷款提供反担保,承担连带保证责任。

结果,该公司到期不能偿还贷款,xx担保公司为其代偿2700万元,而李某保证的连带责任也无法兑现,公司损失惨重。

一份涉及到上千万贷款金额的反担保协议为何仅仅凭借一个自然人的信用保证即可成立?xx担保公司的项目负责人告诉我们,他们对李某的个人信用和还款能力做过详细深入的调查,发现此人担任多家有限责任公司的法定代表人,自己参股设立的公司也有好几家,经营管理能力出众,因此才会放心的让其以个人保证的方式提供反担保。

这样的反担保措施很多担保公司都在使用,为某个公司的贷款提供担保后,再要求该公司的法定代表人或者有紧密联系的第三人以个人所有财产(包括夫妻财产)提供连带责任的反担保。

这样的反担保方式,虽然在一定程度上可以给反担保人制造心理压力,但在事后追偿的可执行力度上却显得捉襟见肘,提供反担保的自然人往往会将自己名下的动产、不动产、公司股份等可供实际执行的财产在反担保协议签订后隐蔽的、逐批地进行转移、转让,等到担保公司代偿贷款后想要向反担保人追偿,却发现已经没有多少可供实际执行的财产。

因此,担保公司在接受自然人以个人信用保证作为反担保形式的情况下,要注意不能把个人经营能力等同于还款能力。

我们认为,一家成熟的担保公司,应当逐步降低个人信用保证在反担保中的比重,要进一步要求反担保人提供翔实的、可控的、可变现的实物资产,不能为赚取小额“利润”连成本也无法挽回。

担保公司要具备对被担保企业的反担保资源进行组合搭配的创新能力,要通过对各种反担保措施的组合利用,牢牢的控制住被担保企业的还款来源。

比如说,担保公司可以和合作银行、被担保企业、被担保企业的客户约定,在合作银行开设一个应收款监管帐户,对被担保企业的订单和回款进行封闭管理,这样就可以随时对被担保企业的应收款进行监督管理,防止被担保企业恶意转移、藏匿财产;再比如,被担保企业的仓单、存单、在其他公司的投资收益权以及反担保人拥有的股权都可以作为权利进行质押,担保公司为被担保企业代偿贷款后可就此优先受偿。

总之,担保公司要采取比银行更灵活、更变通的反担保手段...

担保公司风险代偿金应该由谁交

对于担保公司控制风险控制的手段和方法,我们认为,完善的风险评价体系和行之有效的反担保措施是最重要的,谨慎审查、风险评估是为了规避风险,而反担保方式的多样性、实效性能够为担保公司在代偿债务后有效的向被担保人追偿提供保证,未雨绸缪永远比亡羊补牢有效。

一、 担保公司要对被担保企业的经营状况做阶段性跟踪审查,对于不同时期的风险等级要作出相应的评估,并根据评估采取有效措施,风险评估不能仅仅停留在项目启动阶段。

深圳市xx担保投资有限公司是我国担保行业的领军企业之一,是我们的一个客户,2005年3月其为深圳市一家文具公司提供担保,向国开行贷款人民币300万元,期限2年,项目在启动时所做的调查评价报告显示该文具公司营销网络健全、制度规范、职能明确、经营状况良好。

xx担保公司要求文具公司的法定代表人提供了连带责任的反担保,并将其个人名下的一套房产、两辆汽车作为抵押。

贷款到期后该文具公司无力偿还,xx担保公司为其代偿250万元,而作为提供反担保的连带责任人名下的两辆汽车均被其他债权人哄抢夺走,可供追偿的抵押物只剩一套房产。

后经调查,早在2005年6月,该文具公司的两个主要客户:东莞某百货公司及广州某超市均告倒闭,导致该文具公司近百万的应收款无法收回,资金周转出现了严重困难,同期还款计划已无法实现;同年11月,该文具公司的机器设备、库存产品、原材料、办公用品、汽车等被其供货商哄抢一空,充抵货款,至此,该文具公司彻底丧失了生产经营能力,无力偿还贷款。

纵观本案,xx担保公司的失策之处在于未能及时对文具公司不同阶段的还贷能力作出判断评估,在文具公司出现了资金链断裂、经营不善的苗头之后未能跟进一步,要求该公司提供其他反担保措施,最终导致了该公司财产被其他债权人分割。

因此,担保公司对于被担保企业的审查,不能仅仅限于项目启动时的调查评价,而应该贯穿始终,专人跟进,发现有还款能力下降、减弱的势头以后,立即采取对应措施,要求被担保企业补强反担保。

二、担保公司应当灵活的对各种反担保资源进行组合、搭配,最大限度的保证自己代偿后向被担保企业及反担保人追偿的能力和权益。

众所周知,担保公司在接受被担保企业的反担保时往往受到不公正待遇,反担保的政策环境比较恶劣,可以抵押给银行的不一定能够抵押给担保公司,例如土地使用权、在建工程等,可以说担保公司是在夹缝中生存。

在一般情况下,担保公司所采用的反担保措施都呈现出内容单一、变现能力弱以及可供执行的力度不够等特点,加大了担保公司风险控制的难度。

- 中 我们来看一个担保业内最常见的案例。

2005年11月,xx担保公司为深圳某家实业有限公司提供担保,向某银行深圳分行贷款人民币2700万元,同时xx担保公司与第三人李某签订了一份反担保协议,李某承诺以个人所有资产(包括家庭财产)为该笔贷款提供反担保,承担连带保证责任。

结果,该公司到期不能偿还贷款,xx担保公司为其代偿2700万元,而李某保证的连带责任也无法兑现,公司损失惨重。

一份涉及到上千万贷款金额的反担保协议为何仅仅凭借一个自然人的信用保证即可成立?xx担保公司的项目负责人告诉我们,他们对李某的个人信用和还款能力做过详细深入的调查,发现此人担任多家有限责任公司的法定代表人,自己参股设立的公司也有好几家,经营管理能力出众,因此才会放心的让其以个人保证的方式提供反担保。

这样的反担保措施很多担保公司都在使用,为某个公司的贷款提供担保后,再要求该公司的法定代表人或者有紧密联系的第三人以个人所有财产(包括夫妻财产)提供连带责任的反担保。

这样的反担保方式,虽然在一定程度上可以给反担保人制造心理压力,但在事后追偿的可执行力度上却显得捉襟见肘,提供反担保的自然人往往会将自己名下的动产、不动产、公司股份等可供实际执行的财产在反担保协议签订后隐蔽的、逐批地进行转移、转让,等到担保公司代偿贷款后想要向反担保人追偿,却发现已经没有多少可供实际执行的财产。

因此,担保公司在接受自然人以个人信用保证作为反担保形式的情况下,要注意不能把个人经营能力等同于还款能力。

我们认为,一家成熟的担保公司,应当逐步降低个人信用保证在反担保中的比重,要进一步要求反担保人提供翔实的、可控的、可变现的实物资产,不能为赚取小额“利润”连成本也无法挽回。

担保公司要具备对被担保企业的反担保资源进行组合搭配的创新能力,要通过对各种反担保措施的组合利用,牢牢的控制住被担保企业的还款来源。

比如说,担保公司可以和合作银行、被担保企业、被担保企业的客户约定,在合作银行开设一个应收款监管帐户,对被担保企业的订单和回款进行封闭管理,这样就可以随时对被担保企业的应收款进行监督管理,防止被担保企业恶意转移、藏匿财产;再比如,被担保企业的仓单、存单、在其他公司的投资收益权以及反担保人拥有的股权都可以作为权利进行质押,担保公司为被担保企业代偿贷款后可就此优先受偿。

总之,担保公司要采取比银行更灵活、更变通的反担保手段...

如何防范国有担保公司担保风险

潜江市审计局近日对市某国有担保公司进行了审计,发现担保贷款情况堪忧,潜在风险较大,管理不完善,具体表现在:一是担保抵押依据不充分,资料不完整。

审计抽查了部分业务卷宗,发现5笔担保贷款无借款合同,6笔贷款抵押资产无工商抵押登记证,3笔贷款是在放款后补办抵押手续,8笔贷款抵押资产无评估报告,12笔贷款用流动性过强且未单独存放的存货做抵押,6笔贷款抵押物不足担保金额,2笔贷款以股权做抵押(无合同),1笔贷款以个人信誉做抵押,1笔贷款以应收款作抵押,4笔贷款用已经抵押给银行的资产做再抵押,5笔贷款以未核批的土地使用权做抵押。

二是超过规定限额为12家企业提供贷款。

按照《融资性担保公司管理暂行办法》第二十七条规定:担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不能超过净资产的10%。

某担保公司采取化整为零的方法为12家企业提供了超过规定限额的担保。

三是为在非银行机构贷款的企业做担保。

2011年为10个企业分别在潜城典当、汇通典当、潜江汇信、迅达公司等四家非银行机构贷款4950万元提供担保,因为这些机构无信用评价系统,逾期比例较高。

目前已逾期未归还3700万元。

四是已经发生3笔担保责任代偿,已经造成损失数千万。

2010年为两家企业代偿本金、利息、费用等2942.42万元,已处置部分资产收回资金151.99万元,余额2790.44万元,其抵押资产预计收益1800万元,预计造成损失990.44万元。

而前段时间震动一时的金城棉业案,因为涉及担保代偿,已给担保公司带来了数千万的损失。

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7家银行已出资160亿设立国家融资担保基金吗?

基本的风险控制为四个方面: 1、担保对象的现金流分析和其他财务分析; 2、评估反担保能力; 3、担保对象的还款意愿、公司经营水平、上下游状况、短期拆借能力; 4、担保对象的当前财务状况、未来行业前景等。

担保公司必须具备比银行更强的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解能力,才能稳健生存。

担保公司可能遇到的风险来自不同方面。

担保可能遇到的风险既有来自内部的管理控制风险,也有来自外部的风险,这决定了担保风险控制体系必须具有系统性。

(一)来自公司内部的风险 来自担保公司内部的风险本质上包括内部管理控制的系统风险和道德风险。

担保公司内部治理结构、经营管理机构设置、内部业务流程、内部制衡机制等不健全和不完善,都会通过担保决策机制上的缺陷或失误,使担保公司在经营中可能出现风险。

(二)可能面临的外部风险 担保业务可能面临的外部风险主要是来自担保对象(客户)的违约风险和反担保资产变现能力。

区分担保对象的企业或个人性质,外部风险内容构成又有很大的不同。

对中小企业的担保业务的风险评价模型包括针对担保对象的内在风险和外来风险。

其中内在风险包括:财务信息真实性、经营者素质、竞争能力、技术和产品市场、经营信息不透明等风险;外来风险包括:政府干预风险、政府政策风险、与贷款提供者串谋、现行法制缺陷、市场服务体系不足等风险。

对个人担保要全面考虑个人资信的若干内容,综合评价:个人征信纪录;受教育的程度;家庭成员构成;身体素质及健康状况;心理素质;社会交往信誉;职业素养;业务技能;职业稳定性;收入情况及稳定性;个人或家庭当前资产构成;个人当前资产负债状况等。

担保业务必须根据风险来源结合具体业务分析。

在担保业务开展的过程中,对外部风险信息,可以根据构成因素设置权重,建立风险评价模型,并用模型的计算结果来指导担保业务决策。

构建和增强担保公司风险控制能力的系统设想 (一)完善公司内部的风险管理体系 公司要提升管理风险的能力,至少应该在以下六个方面进行完善,进而形成规范的风险管理体系。

1.完善内控机制与业务制衡机制。

公司应通过集体智慧和廉洁的制度来建立制衡的内部风险防控机制,可按风险管理的前、中、后三个阶段设置三个业务部门:担保业务部为业务开拓部门;风险管理部为业务合规审查、合同文本审核的部门;综合管理部为章证管理、重要档案管理的部门。

部门之间按“审保分离”原则,明确职责与分工,互相制衡。

应完善项目审批决策程序、保后监管程序、代偿追偿程序等,并制定内部业务管理制度,将这些程序规范落实。

为使制度有效,应建立以公司领导、主要业务部门负责人、外骋行业专家共同组成公司的“担保决策委员会”,执行决策职能。

一方面,公司应建立严格的股东会、董事会、监事会和经理层相制衡的治理机构,完善的内部管理机构和法人治理,设置股东会、董事会、监事会、经理层“三会一层”的管理体系和业务部、财务部、综合部、风险控制部与审查监督部等内部机构,确保公司的“专业化运作”与“规范化治理”相协调。

制定公司《担保业务管理办法》、《或有负债管理办法》、《货币资金内部控制制度》、《不良资产管理办法》、完善从项目受理、项目调查、反担保措施的设计与落实、项目评审与决策、保后的动态跟踪监管、代偿后的追偿、补偿等专项规章制度,提高业务经营效率与风险防范能力。

另一方面,可通过吸引外部股东,引入外部监管机制;开展面向中小企业的担保业务,应加强和政府的合作,建立由政府相关主管部门或服务机构参加的担保业务风险管理控制制度,实现公司内部治理与外部监管相协调。

2.建立科学的担保风险评价体系。

担保风险评价体系可参考银行的客户评价体系,减少人为误差,可结合公司目标客户群的特色与业务开拓的需求而建立,应体现公司担保经营特色,对申保客户进行保前风险评价,作为决策的依据。

当然,对风险的把握应定量与定性结合,普通评价与特殊评价结合。

担保公司要首先建立审、保、监管、追偿相互独立、相互制衡的业务流程,实施全过程风险管理,储备或聘请具备丰富专业知识和技能的经济管理、法律、技术人员;建立模型化的项目评估系统,加强对担保项目的风险评估审查;注重客户关系管理,建立长期稳定的客户群,积累完整详细的客户资料,稳定评估的信息来源;严格担保的业务流程,避免盲目决策;加强对担保项目的跟踪管理,完善事先评估、事中监控、事后追偿与处置机制;强化内部监控,防范道德风险。

3.制定科学的尽职调查程序。

较好的尽职调查程序应是:“一分析,二看,三听,四问,五查”五步调查程序。

从分析客户的申保资料开始,要带着问题去担保对象,对企业的考察,要听企业负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价,带问题去企业寻找答案,判断企业申保资料与财务指标的合理性,针对可疑点,确定核查重点,查清企业实际情况。

在调查过程中,应发挥项目经理AB制的双人智慧,共同把关,互相配合,以A为主形成调研报告。

4.对反担保资...

如何防范国有担保公司担保风险

潜江市审计局近日对市某国有担保公司进行了审计,发现担保贷款情况堪忧,潜在风险较大,管理不完善,具体表现在:一是担保抵押依据不充分,资料不完整。

审计抽查了部分业务卷宗,发现5笔担保贷款无借款合同,6笔贷款抵押资产无工商抵押登记证,3笔贷款是在放款后补办抵押手续,8笔贷款抵押资产无评估报告,12笔贷款用流动性过强且未单独存放的存货做抵押,6笔贷款抵押物不足担保金额,2笔贷款以股权做抵押(无合同),1笔贷款以个人信誉做抵押,1笔贷款以应收款作抵押,4笔贷款用已经抵押给银行的资产做再抵押,5笔贷款以未核批的土地使用权做抵押。

二是超过规定限额为12家企业提供贷款。

按照《融资性担保公司管理暂行办法》第二十七条规定:担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不能超过净资产的10%。

某担保公司采取化整为零的方法为12家企业提供了超过规定限额的担保。

三是为在非银行机构贷款的企业做担保。

2011年为10个企业分别在潜城典当、汇通典当、潜江汇信、迅达公司等四家非银行机构贷款4950万元提供担保,因为这些机构无信用评价系统,逾期比例较高。

目前已逾期未归还3700万元。

四是已经发生3笔担保责任代偿,已经造成损失数千万。

2010年为两家企业代偿本金、利息、费用等2942.42万元,已处置部分资产收回资金151.99万元,余额2790.44万元,其抵押资产预计收益1800万元,预计造成损失990.44万元。

而前段时间震动一时的金城棉业案,因为涉及担保代偿,已给担保公司带来了数千万的损失。